Polizza furto e incendio: dieci “segreti” del contratto giusto

La polizza obbligatoria Rc auto (Responsabilità civile) copre solo i danni che la vettura causa agli altri in un incidente con colpa: per proteggere l’auto contro i ladri e le fiamme serve la garanzia facoltativa accessoria Furto e Incendio. Ogni compagnia è libera di proporre i contratti che vuole, ai prezzi che intende. Come orientarsi nella giungla delle clausole? Ecco un vademecum per l’anno 2025, coi dieci “segreti” del contratto giusto, sulla scorta di numerose proposte che abbiamo analizzato.

Cosa copre la polizza Furto

Di solito, la polizza furto copre i danni materiali e diretti cagionati all’auto assicurata, compresi eventuali optional, derivanti dal furto (consumato o tentato). In genere include la rapina: per esempio, il malvivente che minaccia il guidatore, lo fa scendere dal mezzo e scappa con la macchina di questi. 

Sono compresi i danni prodotti ai beni assicurati nell’esecuzione o in conseguenza del furto o rapina degli stessi. L’assicurazione è estesa ai danni subiti dall’auto durante la circolazione abusiva della stessa successiva al furto o alla rapina, purché conseguenti a collisione, urto, ribaltamento o uscita di strada: è il ladro che causa guai con la macchina rubata mentre fugge a tutta birra o mentre circola in tranquillità.

Nel caso di furto di auto in cui siano state lasciate le chiavi, la condotta dell’assicurato integra un comportamento colposo: la garanzia potrebbe non scattare. Spesso, la polizza vale anche per i danni determinati da colpa grave del contraente, dell’assicurato e delle persone che legittimamente detengono il veicolo. Di solito, l’assicurazione non comprende i danni arrecati al veicolo allo scopo di perpetrare il furto o la rapina di oggetti non assicurati. A volte, la polizza copre anche i danni parziali: i furti dei ladri “cannibali” che sottraggono unicamente le gomme o i fari o altro.

Cosa copre la polizza Incendio

In genere, copre i danni materiali e diretti cagionati al veicolo assicurato, compresi eventuali optional, derivanti da incendio, azione del fulmine, esplosione o scoppio del serbatoio di carburante destinato al funzionamento del motore o dell’impianto di alimentazione. Spesso, l’assicurazione vale anche per i danni determinati da colpa grave del contraente, dell’assicurato e delle persone che legittimamente detengono il mezzo. Può coprire l’incendio doloso (appiccato da qualcuno di proposito) o colposo (dovuto a imperizia). E’ assolutamente consigliata per chi parcheggia la propria auto in un box condominiale in quanto l’incendio di una vettura può procurare ingenti danni alle proprietà dei condomini.

Furto e Incendio con quale compagnia

La scelta preferita dagli italiani è quella di stipulare la polizza Furto e Incendio presso la stessa compagnia che già fornisce la Rc auto, ma è possibile rivolgersi anche ad un’altra impresa, che magari propone condizioni migliori. La durata della garanzia è annuale e di solito va in parallelo con la Rca, ma si può anche attivare in un secondo momento.

La polizza ideale Furto e Incendio

Gli elementi che compongono questa garanzia sono tanti e tali che è impossibile determinare quale sia la polizza perfetta. Dipende anche dalle esigenze personali. Al di là del prezzo, ecco i fattori determinanti, che possono esserci nel contratto.

• Franchigia: la parte del danno in euro indennizzabile, preventivamente concordata in polizza, che rimane a carico dell’assicurato. Ad esempio, per 30.000 euro di Furto, con franchigia di 300 euro, il risarcimento sarà di 29.700 euro.
• Scoperto: la percentuale di danno liquidabile a termini di polizza a carico dell’assicurato. Ad esempio, per 30.000 euro di Furto, con scoperto del 5%, il risarcimento sarà di 28.500 euro.
• Degrado d’uso: la percentuale di riduzione che viene applicata sulla parte del danno indennizzabile relativa ai materiali sostituiti sull’auto in conseguenza di sinistro. È determinata sulla base del rapporto esistente fra il valore commerciale della vettura al momento della stipula del contratto e il relativo valore a nuovo. 
• Valore commerciale: di solito, il rimborso equivale al valore del mezzo al momento del furto o dell’incendio, meno le penali (scoperto/franchigia).
• Valore a nuovo: valore di listino dell’auto di prima immatricolazione, compreso il valore degli accessori di serie. Se c’è, allora il rimborso equivale al valore a nuovo meno le penali (scoperto/franchigia): non si verifica il prezzo dell’usato.
• Massimale: l’importo massimo risarcito (se c’è). Per esempio, se l’auto vale 30.000 euro, ma c’è un massimale di 20.000 euro, il rimborso sarà di quest’ultimo importo. Meno le penali (scoperto/franchigia).

Variabilità della tariffa Furto e Incendio

La tariffa della Furto e Incendio varia in base a tutti gli elementi di cui sopra: più alte le penali, e più basso il prezzo; e viceversa. Superiore il massimale, e più alta la tariffa; e viceversa. Maggiore il rischio che l’evento avvenga, più cara la polizza. Quindi, se il cliente risiede in Province dove statisticamente i furti sono numerosi, la garanzia sarà più cara.

Per questo, in aree come Napoli, Caserta e Foggia, a mo’ di esempio, le assicurazioni risultano costosissime. Più alto il prezzo dell’auto, superiore il prezzo. Se l’auto di notte viene ricoverata in box o garage, la polizza costa meno.

Come risparmiare su Furto e Incendio

La presenza di un localizzatore satellitare nella macchina può far scendere il prezzo della polizza: permette di individuare l’auto grazie all’utilizzo di un sistema di posizionamento su base satellitare (GPS ‐ Global Position System ‐ sistema di posizionamento globale) unitamente all’operatività di una centrale operativa con la quale viene sottoscritto apposito contratto di telesorveglianza. Comunque aggirabile dai ladri. Idem se c’è un antifurto in radiofrequenza: consente di localizzare l’autovettura in virtù di un sistema ad emissione di onde radio ad alta frequenza (tecnologia in Radio Frequenza) unitamente all’operatività di una centrale operativa con la quale viene sottoscritto apposito contratto di telesorveglianza. Utili per pagare meno anche antifurto meccanici di varia natura. Comunque tutti aggirabili dai ladri.

Conviene la polizza Furto e Incendio?

Considerando il numero di furti in Italia, sì. Specie quando si compra una vettura nuova. Ancor più se si vive in città o in una zona dove è risaputo che i topi d’auto agiscono. Soprattutto se si parcheggia la vettura in strada.

Come comportarsi in caso di furto o incendio

Occorre denunciare l’accaduto alle Forze dell’Ordine, indicando se al suo interno erano presenti anche documenti dell’auto o propri. Quindi contattare la compagnia entro tre giorni come indicato dal contratto. La compagnia effettua la liquidazione del risarcimento entro 30 giorni dalla segnalazione. La società necessita della copia autenticata della denuncia e l’estratto della cronologia del Pubblico Registro Automobilistico, dove è segnata la perdita di possesso del veicolo. Più una copia del certificato di chiusura inchiesta, con il quale l’autorità competente dichiara di aver provato a indagare per trovare il veicolo senza successo: viene rilasciato dalla Procura del luogo dove è avvenuto il furto. Per la polizza Responsabilità civile si ha diritto al rimborso per tutta la parte non goduta, meno le tasse.

Ritrovamento dell’auto rubata

Se l’auto viene successivamente ritrovata, bisogna inviare alla compagnia il verbale di ritrovamento che ci è stato consegnato dalle autorità competenti al momento della restituzione del veicolo. Servono riparazioni in conseguenza del furto? È necessario segnalare al perito incaricato il luogo di sosta dell’auto e aspettare un suo via libera per farla partire. Di solito sono rimborsate le spese di custodia del veicolo che può essere necessario sostenere tra il ritrovamento e la consegna. 

Localizzatore e centrale operativa

Constatato il furto, il contraente può contattare telefonicamente la sala operativa al numero verde dedicato per la denuncia ed attivare le procedure per la ricerca del mezzo. Gli operatori specializzati della sala operativa di sicurezza del partner tecnologico, rispondente alle norme in materia di recupero dei veicoli rubati emanate dal Ministero dell’Interno, attivano il processo di ricerca dell’auto con appositi applicativi informatici con base cartografica europea. L’operatore gestisce sia la localizzazione del veicolo in tempo reale sia i contatti con le Forze dell’Ordine e, in caso di necessità, attiva l’intervento per il recupero del veicolo e riconsegna al legittimo proprietario comunicando successivamente l’esito dell’attività al contraente.

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