Guida all’assicurazione auto: cosa sapere per scegliere

L’assicurazione auto o RCA (Responsabilità Civile Auto) è un elemento essenziale per chiunque possieda un veicolo, non solo perché obbligatoria per legge per poter guidare e circolare, ma anche per garantire protezione economica in caso di incidenti o imprevisti.

Tra i diversi tipi di coperture, le garanzie accessorie e le formule di guida però non è facile comprendere che cosa si intende con le varie voci e quali possono fare al caso nostro.

In questa guida analizzeremo le diverse tipologie di polizze, le coperture offerte, quali fattori influenzano i costi e i consigli per scegliere la soluzione più adatta alle tue esigenze.

Informazioni generali sull’assicurazione auto

Dal 1969 l’articolo 122 del Codice della Strada ha introdotto l’obbligo dell’assicurazione auto o RCA, basato sul concetto di responsabilità civile verso terzi previsto dal Codice Civile.

Inoltre, chiunque possieda un’automobile e intenda utilizzarla deve avere sempre con sé una copia del certificato di assicurazione, che può essere in formato digitale, rilasciata dal proprio assicuratore. Non è più necessario esporre il certificato sul parabrezza come previsto dalla legge fino al 2015.

Questo contratto, in base al quale una compagnia assicurativa risarcisce i danni materiali o fisici causati dal veicolo dell’assicurato a terzi in caso di incidenti, coinvolge tre figure:

• Il contraente, ossia colui che stipula il contratto di assicurazione;
• L’assicurato, che beneficia della protezione assicurativa;
• Le eventuali persone coinvolte nell’incidente, alle quali l’assicurazione deve risarcire i danni.

È importante precisare che il contraente è la persona a cui è intestata la polizza assicurativa, mentre il proprietario è il soggetto a cui è intestato il veicolo assicurato. Pertanto, una persona che possiede un veicolo non è necessariamente il contraente della polizza relativa a tale veicolo. La compagnia assicurativa interviene in caso di danno a cose e persone entro un limite massimo di copertura, che viene chiamato “massimale”.

L’assicurazione auto è valida dalle ore 24 del giorno di pagamento del premio e dura 12 mesi. Alla scadenza, la polizza rimane valida per altri 15 giorni, detta anche “ultrattività della polizza”.

Scaduti i 15 giorni, se non si è provveduto al rinnovo, si rimane senza copertura assicurativa, situazione proibita dal Codice della Strada e punita con una sanzione amministrativa che va da 866 a 3.464 euro.

Le tipologie di polizze assicurative

Vediamo ora le diverse tipologie di assicurazioni auto tra quelle più conosciute e diffuse per la tutela di persone e cose, in caso di incidente.

Responsabilità Civile Auto (RCA)

La RCA è l’assicurazione obbligatoria per tutti i veicoli a motore e copre i danni causati a terzi in caso di incidente. Non copre i danni al proprio veicolo o le lesioni personali del conducente.

Polizza furto e incendio

Questa copertura protegge il veicolo in caso di furto, tentato furto o incendio, sia doloso che accidentale. In caso di furto, la polizza rimborsa l’assicurato del valore del veicolo o il costo per la sostituzione del mezzo, e si può estendere anche ad alcuni accessori e parti dell’auto.

Per la copertura ai danni causati da incendio sono compresi anche quelli arrecati alla carrozzeria, agli interni o ad altre componenti della vettura. Si può integrare anche con i danni indiretti causati dal fumo o per spegnere l’incendio.

Kasko

La polizza Kasko offre una copertura più ampia, includendo i danni al proprio veicolo, indipendentemente dalla responsabilità dell’incidente. Solitamente è una copertura assicurativa piuttosto costosa, ma può essere utile se devi proteggere una vettura nuova oppure dall’alto valore economico, grazie all’ampio spettro di situazioni che comprende.

Le compagnie assicurative propongono anche una versione più ridotta chiamata Mini Kasko, che copre i danni relativi a particolari condizioni.

Polizza infortuni del conducente

Si tratta di una protezione aggiuntiva che copre le spese mediche e garantisce un risarcimento in caso di infortunio del conducente durante la guida. Può coprire gli infortuni fisici, subiti a causa dell’incidente; l’invalidità permanente in caso di danni gravi subito dall’assicurato e calcolati sulla base dell’invalidità riconosciuta; l’eventuale decesso dell’assicurato garantendo un risarcimento.

Polizza eventi naturali e sociopolitici

A causa dei cambiamenti climatici sempre più frequenti e violenti, questa copertura è molto richiesta e protegge l’auto da danni causati da eventi naturali (grandine, alluvioni, terremoti) o eventi sociopolitici (vandalismo, sommosse, atti di terrorismo, manifestazioni violente, etc.).

Assistenza stradale

Questa copertura offre i servizi di assistenza in caso di guasti o incidenti, come il soccorso stradale con il recupero del veicolo, il traino presso un’autofficina o un centro di assistenza per la riparazione e l’auto sostitutiva, che può essere compresa gratuitamente nel contratto oppure integrata con un costo aggiuntivo.

Le garanzie accessorie facoltative

Ogni polizza assicurativa può includere, oltre a quelle tradizionali, delle coperture opzionali aggiuntive che offrono maggiore protezione e possono essere scelte al momento della sottoscrizione. Queste coperture comportano dei costi aggiuntivi e, quindi, vanno scelte con particolare attenzione per non ritrovarsi dei premi eccessivi da dover pagare.

Alcune delle più comuni sono:

• La tutela legale che assicura, appunto, supporto legale e copre le spese legali in caso di contenzioso, tra le quali quelle necessarie per le perizie e le consulenze legali;
• La polizza cristalli che rimborsa le spese per la riparazione o sostituzione dei vetri dell’auto ovvero del parabrezza, dei finestrini laterali e del lunotto posteriore. Può essere molto utile in caso di eventi naturali come grandine e caduta di rami, per danni causati da sassi o detriti e per atti vandalici sui vetri della vettura;
• L’assicurazione patente: si tratta di una copertura specifica che offre un risarcimento in caso di patente sospesa, ritirata o per una decurtazione dei punti. Vengono quindi coperte le spese necessarie per rientrare in possesso della patente.

La formula assicurativa “bonus malus”

Si tratta di una delle formule assicurative più diffuse offerta dalle compagnie assicuratrici dove, in base al numero di incidenti stradali causati dal conducente, il premio assicurativo può aumentare (malus) oppure diminuire (bonus).

L’assicurato, quindi, è premiato con un bonus e può passare ad una classe di merito più vantaggiosa se non è stato responsabile di un sinistro, mentre è penalizzato con un malus e con un aumento della classe di merito se è stato responsabile con una colpa superiore al 50% in caso di incidente.

Ricordiamo che le classi di merito vanno dalla 1ª alla 18ª, entrando da quella più alta e via via scendendo a quella più bassa fino ad arrivare alla prima, la più virtuosa, che comporta anche una spesa inferiore per l’assicurazione.

I fattori che influenzano il premio dell’assicurazione auto

Quali sono i fattori che possono influenzare il costo dell’assicurazione auto?

I fattori da considerare sono diversi:

• L’età ed esperienza del conducente ha un peso notevole sul calcolo del premio da pagare per la copertura assicurativa. I neopatentati, come i conducenti giovani e con poca esperienza, tendono a pagare premi più alti;
• Lo storico dei sinistri o attestato di rischio penalizza chi ha provocato più incidenti che dovrà pagare premi più alti per l’assicurazione;
• Il modello e la potenza del veicolo, le auto più potenti, lussuose e costose hanno premi più alti;
• La zona di residenza poiché alcune province hanno tariffe più alte per un rischio maggiore di furti o incidenti;
• Classe di merito che misura il livello di sinistrosità del conducente.

Le tre tipologie di formula di guida

Il costo dell’assicurazione auto dipende anche dalla formula di guida che si sceglie, ovvero da quanti conducenti si metteranno alla guida dell’auto. Esistono tre tipologie di formule di guida tra le quali scegliere: libera, esperta ed esclusiva.

Vediamo le tipologie più nel dettaglio:

• La formula di guida libera permette a chiunque di mettersi alla guida del veicolo (anche persone poco esperte) senza restrizioni e per questo comporta un costo maggiore;
• La formula di guida esperta prevede che il conducente della vettura abbia un’età minima (di solito almeno 22 anni) e una certa esperienza di guida (aleno 2-3 anni), questo comporta un abbassamento del rischio e quindi una riduzione del premio assicurativo;
• La formula di guida esclusiva consente la guida esclusivamente ad un solo conducente, solitamente il proprietario della vettura, e anche qui è previsto un vantaggio economico, sebbene occorra sempre tenere presente l’età e l’esperienza di chi si mette al volante.

In generale, la scelta della formula di guida esperta oppure esclusiva possono consentire un risparmio che va circa dal 5 al 15% sulla tariffa del premio assicurativo.

La scatola nera

Infine, qualche informazione anche sulla scatola nera, o black box, il dispositivo di sicurezza che si è diffuso negli ultimi anni per registrare alcuni parametri tecnici della vettura e i dati del comportamento del conducente.

La scatola nera, che è facoltativa e messa a disposizione dalla compagnia assicurativa, si monta sulla vettura e consente di:

• Geolocalizzarla, attraverso il localizzatore GPS;
• Calcolare i chilometri percorsi e i parametri di guida, considerati anche i tempi di marcia e quelli di sosta;
• Registrare i parametri della vettura e di guida in caso di incidente o d’impatto, come velocità, la posizione della vettura, il numero di giri del motore, etc.;
• Registrare l’attivazione di eventuali dispositivi di sicurezza in dotazione alla vettura, come l’ABS o la frenata automatica di emergenza.

Tra i vantaggi offerti da questa tecnologia c’è la maggiore sicurezza sulla posizione della vettura in caso di furto, che riduce i temi di recupero, e lo snellimento delle pratiche relative ai sinistri grazie alla registrazione dei dati importanti per la valutazione del danno, per la ricostruzione della dinamica e delle responsabilità in caso di incidente.

I consigli pratici per scegliere l’assicurazione auto più adatta

Con l’acquisto dell’assicurazione anche online è diventato più facile fare confronti e valutare le varie opzioni offerte dalle diverse compagnie assicurative.

Ecco i nostri consigli utili e pratici per aiutarti a scegliere quella più adatta alle tue esigenze:

• Confronta le offerte e controlla le recensioni attraverso i comparatori online per valutare diverse opzioni. Leggi le recensioni online delle compagnie assicurative per avere un’idea della loro affidabilità e del servizio clienti;
• Valuta le tue necessità, scegliendo le coperture aggiuntive solo se realmente necessarie per evitare un prezzo del premio troppo alto;
• Verifica le esclusioni e le franchigie, leggendo attentamente il contratto per evitare sorprese;
• Considera la formula di guida, infatti le polizze con guida esclusiva o esperta possono ridurre il costo del premio;
• Approfitta delle offerte: alcune compagnie offrono riduzioni per chi installa dispositivi antifurto o altri dispositivi permettendoti di risparmiare sull’assicurazione auto.

Conclusione

Scegliere l’assicurazione auto giusta richiede attenzione e consapevolezza. Valuta accuratamente le tue esigenze, scegli quali protezioni ti occorrono e confronta le diverse proposte sul mercato. Così troverai facilmente la polizza più conveniente e adeguata.

Con una protezione personalizzata per te, guiderai con maggiore serenità e sicurezza.

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